En période de forte inflation, et avec la forte remontée des taux d’intérêts, négocier les taux se complique. Alors est-il encore utile de passer par un courtier immobilier pour obtenir un financement dans les meilleures conditions ?
Taux qui montent : quels impacts sur le crédit immobilier ?
L’inflation pousse à l’augmentation de la plupart des prix. Et les taux d’intérêt des crédits immobiliers ne sont pas épargnés. Pour les emprunteurs, ça peut être la douche froide surtout s’ils avaient simulé leur crédit quelques semaines plus tôt. Et oui, qui dit « hausse des taux » dit « diminution de la capacité d’emprunt ». Si la valeur nominale du bien ne bouge pas, le coût total du crédit, lui, va augmenter.
Afin de diminuer le montant de l’échéance de remboursement mensuel du futur crédit, il est éventuellement possible d’augmenter la durée d’emprunt. Mais les banques doivent, depuis le 1er janvier 2022, respecter une durée maximale de remboursement de 25 ans, sauf exceptions. Or nombre d’emprunteurs misaient déjà sur cette durée pour réaliser le projet immobilier de leurs rêves !
Jusqu’à quel point peut-on négocier son taux de crédit ?
Tout d’abord, regardons comment la banque fixe ses taux de crédit. Il faut savoir que le taux bancaire qui est présenté à un particulier est composé :
- Du coût de la ressource financière représenté par les taux d’intérêt sur les marchés financiers et par les taux servis auprès des épargnants
- Du coût du risque estimé par le prêteur
- Mais également d’une marge commerciale
Ainsi, la négociation devrait être facilitée lorsque l’emprunteur présente un profil risque limité. Mais l’établissement de crédit prend aussi en considération le niveau de réciprocité commerciale.
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Les conséquence de la règlementation sur le taux d’usure
Outre ce cadre de fonctionnement, une forte remontée des taux du marché entraîne quelques éventuels blocages. En effet, la Banque de France régule le marché du crédit immobilier en fixant un taux maximal appelé taux d’usure. Or, ce taux d’usure est directement calculé sur la base des taux appliqués lors du dernier trimestre. La remontée des taux réellement appliqués n’est parfois donc pas « assez » rapide par rapport à la réalité des marchés. Ce phénomène peut avoir pour conséquence de contraindre les banques à être plus « rigoureuses » dans leurs octrois de crédits. Avec une telle marge de manœuvre réduite, ces dernières sont en effet plus susceptibles de refuser certaines demandes de prêt.
Mais alors, quel intérêt de faire appel à un courtier ?
Le courtier immobilier : utile mais pas seulement pour obtenir le meilleur taux
Certes, dans une telle situation, la fourchette de taux de crédit applicables se resserre. Pour autant, les ménages rencontrent aussi de plus en plus de difficultés pour investir dans leur résidence principale, secondaire ou locative. En passant par un courtier, ils se donnent toutes les chances de voir aboutir leur projet.
Le courtier immobilier apporte notamment un appui technique dans le montage d’une demande de crédit. Il sait présenter le dossier sous son meilleur jour pour convaincre les banquiers. Fort de son implication territoriale et de son réseau, il recherchera également l’établissement bancaire le plus adapté au profil de son client. Enfin, il lui permettra aussi d’obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions de financement.